Как изменилось банковское дело за эти годы

By Devon Quincy | БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Oct 02

Банковское дело, одно из старейших предприятий мира, постоянно меняется. Количество банков сокращается. По данным Федерального резервного банка, количество независимых коммерческих банков сократилось на 36,2 процента с 2007 по 2018 год. 8 681 банк, отчитывавшийся в FDIC в 2007 году, снизился до 5 442 в июне 2018 года.

Меняется не только количество банков. Технологический век принес огромные изменения. Нормативные изменения оказали большое влияние.

При всех преимуществах онлайн-банкинга необходимость в физических филиалах меньше. Банкоматы и онлайн-банкинг привели к исчезновению длинных очередей в банках. Обслуживание клиентов осуществляется по телефону, в чате или по электронной почте. Представители службы поддержки клиентов и кассиры не так необходимы в физических местах расположения банков. Многие банки, которые пользуются онлайн-услугами, закрывают ненужные физические отделения, чтобы сократить расходы. Интернет привел к созданию рабочих мест для ИТ-специалистов, которые наблюдают за онлайн-аспектом банка.

Банки быстро переходят в онлайн. Возникает вопрос, почему не все банки предлагают онлайн-услуги? Интернет-банкинг стоит дорого. Банки должны вкладывать значительные средства в маркетинг, чтобы добиться имиджа надежного бренда, который желателен для онлайн-банка. Интернет-банкинг сопряжен с риском. Преступникам легче взломать онлайн-банки, чем традиционные банки. Стоимость кибербезопасности и связанных с ней правил растет. Крупные финансовые учреждения, такие как JPMorgan Chase & Co., Bank of America, Citigroup и Wells Fargo, ежегодно тратят на кибербезопасность 1,5 миллиарда долларов, согласно данным экспертов кибер-индустрии.

Банковские дни с понедельника по пятницу с 9 до 3 закончились. Интернет-банкинг позволяет потребителям открывать счета, когда сам банк закрыт. Служба поддержки часто работает семь дней в неделю, иногда 24 часа в сутки. Интернет-банкинг настолько развит, что клиенты редко разговаривают с кассиром. Сегодня потребители могут вносить чеки, проверять баланс своего счета и переводить деньги с помощью компьютера или смартфона.

Интернет-банкинг становится главным приоритетом при выборе банка. Владельцы счетов могут предпочесть один банк другому из-за более простого в использовании мобильного приложения. Клиента могут даже заставить сменить банк исключительно из-за мобильных приложений.

Интернет сделал банковское дело глобальным. Когда-то в банковской сфере доминировали Нью-Йорк и Лондон. Хотя эти города по-прежнему очень важны, другие, такие как Дубай и Токио, становятся ключевыми конкурентами.

Бесплатная проверка, которая когда-то была обычным явлением, теперь стала редкостью. В соответствии с нормативными актами банки ограничены в размере комиссии и процентов. Их ответ – взимать плату за услуги, начиная от ежемесячной платы за текущий счет и заканчивая покрытием недостаточных средств и прекращением оплаты. Еще можно найти бесплатные текущие счета в местных банках, но обычно не в региональных или национальных банках.

Правила существенно изменились. После Великой рецессии 2008 года администрация Обамы поставила перед собой задачу гарантировать, что такой финансовый крах больше никогда не повторится. В 2010 году был принят Закон Додда-Франка. Закон увеличил требуемый капитал, который банки должны держать в резервах, и ужесточил правила для крупных банков (имеющих активы более 50 миллиардов долларов). Со стороны FDIC комиссия увеличилась в четыре раза для покрытия застрахованных депозитов в банках-банкротах.

Закон Додда-Франка был актом, продиктованным демократами; Республиканцы категорически против этого. Администрация Трампа уже планирует отменить многие банковские правила. Президент Трамп процитировал: «Мы собираемся сделать большое дело по Додду-Франку». Президент издал ряд распоряжений, касающихся нормативных актов. 30 января исполнительный указ «два по цене одного» требовал, чтобы для каждого предложения по регулированию должно было содержаться предложение об отмене двух существующих положений.

Финансовые компании обходятся очень дорого. Фирмы направляют персонал и капитал на выполнение постановлений правительства. В недавнем отчете TABB Group, международной исследовательской и консалтинговой компании, подсчитано, что каждое из крупнейших финансовых учреждений может тратить более 1 миллиарда долларов в год на соблюдение нормативных требований и контроль.

Хотя 91% банков являются местными банками, на эти банки приходится только 14% депозитов и 16% кредитов. Крупные банки обладают значительной властью и растут за счет все большего числа слияний и поглощений. Противники утверждают, что крупные банки в основном озабочены своей прибылью, создавая большой риск для мировой финансовой системы. В интервью New York Times от 29 июня 2017 года Марк Т. Уильямс, банковский эксперт из Бостонского университета и бывший банковский эксперт Федеральной резервной системы, заявил: «Сейчас не время тормозить регулирование». Он отметил, что с учетом того, что 10 крупнейших американских банков владеют 80% всех банковских активов, «эту концентрированную финансовую власть, находящуюся в руках ведущих банков, следует тщательно контролировать».

Банковская система значительно изменилась всего 10 лет назад. Онлайн-банкинг и мобильный банкинг сейчас играют ключевую роль в отрасли. Будущее правил и их влияние неясно.

About the Author

Devon is the Reporter working at Sky Weyr. He loves to find the latest updates in our Business world and share it with everyone.

Leave a Comment:

Leave a Comment: