Как рассчитать процентную ставку по банковскому кредиту

By Devon Quincy | БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Oct 08

Прежде чем брать ссуду в банке, вам необходимо знать, как рассчитывается ваша процентная ставка, и понимать, как рассчитывать ее самостоятельно.

Банки используют различные методы для расчета процентных ставок, и каждый из них изменяет размер выплачиваемых вами процентов. Если вы знаете, как рассчитывать процентные ставки, вы лучше поймете свой кредитный договор с вашим банком. Вы также сможете лучше согласовывать процентную ставку.

Когда банк назначает вам процентную ставку, он указывает так называемую эффективную процентную ставку, также известную как годовая процентная ставка (APR). Годовая процентная ставка отличается от заявленной процентной ставки из-за эффекта начисления процентов.

Банки также могут привязать вашу процентную ставку к ориентиру, обычно это основная процентная ставка. Если ваш заем включает такой резерв, ваша процентная ставка будет варьироваться в зависимости от колебаний этого ориентира.

Расчет процентов по годовой ссуде

Если вы занимаете 1000 долларов в банке на один год и должны заплатить 60 долларов в качестве процентов за этот год, ваша заявленная процентная ставка составляет 6%. Вот расчет:

Эффективная ставка по простой процентной ссуде = проценты / основная сумма = 60 долларов США / 1000 долларов США = 6%

Ваша годовая процентная ставка или годовая процентная ставка такая же, как указанная в этом примере, потому что здесь нет сложных процентов, которые следует учитывать. Это простая ссуда под проценты.

Между тем, этот конкретный кредит становится менее выгодным, если вы храните деньги в течение более короткого периода времени. Например, если вы занимаетесь 1000 долларов в банке на 120 дней, а процентная ставка остается на уровне 6%, эффективная годовая процентная ставка будет намного выше.

Эффективная ставка = проценты / основная сумма X дней в году (360) / дней выдачи кредита

Эффективная ставка по кредиту на срок менее одного года = 60 долларов США / 1000 долларов США X 360/120 = 18%

Эффективная процентная ставка составляет 18%, так как вы можете использовать средства только в течение 120 дней вместо 360 дней.

Эффективная процентная ставка по дисконтированной ссуде

Некоторые банки предлагают кредиты со скидкой. Ссуды со скидкой – это ссуды, по которым процентная ставка вычитается из основной суммы до выплаты ссуды.

Эффективная ставка по дисконтированной ссуде = Проценты / Основная сумма – Проценты X дней в году (360) / Дней ссуды не выдаются

Эффективная ставка по дисконтированной ссуде = 60 долларов / 1000 долларов – 60 долларов X 360/360 = 6,38%

Как видите, эффективная процентная ставка по льготной ссуде выше, чем по простой процентной ссуде.

Эффективная процентная ставка с компенсационным остатком

Некоторые банки требуют, чтобы малый бизнес, подающий заявку на ссуду коммерческого банка, имел баланс, называемый компенсационным балансом, в своем банке, прежде чем они одобрит ссуду. Это требование повышает эффективную процентную ставку.

Эффективная ставка с компенсационным остатком (c) = Проценты / (1-c)

Компенсирующий баланс эффективной ставки = 6% / (1 – 0,2) = 7,5 процента (если c – 20-процентный компенсационный баланс)

Эффективная процентная ставка по кредитам в рассрочку

Многие потребители имеют ссуды в рассрочку, то есть ссуды, которые погашаются определенным количеством платежей. Например, большинство автокредитов – это ссуды в рассрочку.

К сожалению, одна из самых запутанных процентных ставок, которые вы услышите по банковской ссуде, – это процентная ставка по ссуде в рассрочку. Процентные ставки по кредиту в рассрочку обычно являются самыми высокими процентными ставками, с которыми вы столкнетесь. Используя приведенный выше пример:

Эффективная ставка по кредиту в рассрочку = 2 X Годовое количество платежей X Проценты / (Общее количество платежей + 1) X Основная сумма

Эффективная ставка / кредит в рассрочку = 2 X 12 X 60 долларов США / 13 X 1000 долларов США = 11,08%

Процентная ставка по кредиту в рассрочку составляет 11,08% по сравнению с 7,5% по ссуде с компенсационным остатком.

About the Author

Devon is the Reporter working at Sky Weyr. He loves to find the latest updates in our Business world and share it with everyone.

Leave a Comment:

Leave a Comment: