Category Archives for "БАНКОВСКОЕ ДЕЛО"

Oct 08

Как рассчитать процентную ставку по банковскому кредиту

By Devon Quincy | БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Прежде чем брать ссуду в банке, вам необходимо знать, как рассчитывается ваша процентная ставка, и понимать, как рассчитывать ее самостоятельно.

Банки используют различные методы для расчета процентных ставок, и каждый из них изменяет размер выплачиваемых вами процентов. Если вы знаете, как рассчитывать процентные ставки, вы лучше поймете свой кредитный договор с вашим банком. Вы также сможете лучше согласовывать процентную ставку.

Когда банк назначает вам процентную ставку, он указывает так называемую эффективную процентную ставку, также известную как годовая процентная ставка (APR). Годовая процентная ставка отличается от заявленной процентной ставки из-за эффекта начисления процентов.

Банки также могут привязать вашу процентную ставку к ориентиру, обычно это основная процентная ставка. Если ваш заем включает такой резерв, ваша процентная ставка будет варьироваться в зависимости от колебаний этого ориентира.

Расчет процентов по годовой ссуде

Если вы занимаете 1000 долларов в банке на один год и должны заплатить 60 долларов в качестве процентов за этот год, ваша заявленная процентная ставка составляет 6%. Вот расчет:

Эффективная ставка по простой процентной ссуде = проценты / основная сумма = 60 долларов США / 1000 долларов США = 6%

Ваша годовая процентная ставка или годовая процентная ставка такая же, как указанная в этом примере, потому что здесь нет сложных процентов, которые следует учитывать. Это простая ссуда под проценты.

Между тем, этот конкретный кредит становится менее выгодным, если вы храните деньги в течение более короткого периода времени. Например, если вы занимаетесь 1000 долларов в банке на 120 дней, а процентная ставка остается на уровне 6%, эффективная годовая процентная ставка будет намного выше.

Эффективная ставка = проценты / основная сумма X дней в году (360) / дней выдачи кредита

Эффективная ставка по кредиту на срок менее одного года = 60 долларов США / 1000 долларов США X 360/120 = 18%

Эффективная процентная ставка составляет 18%, так как вы можете использовать средства только в течение 120 дней вместо 360 дней.

Эффективная процентная ставка по дисконтированной ссуде

Некоторые банки предлагают кредиты со скидкой. Ссуды со скидкой – это ссуды, по которым процентная ставка вычитается из основной суммы до выплаты ссуды.

Эффективная ставка по дисконтированной ссуде = Проценты / Основная сумма – Проценты X дней в году (360) / Дней ссуды не выдаются

Эффективная ставка по дисконтированной ссуде = 60 долларов / 1000 долларов – 60 долларов X 360/360 = 6,38%

Как видите, эффективная процентная ставка по льготной ссуде выше, чем по простой процентной ссуде.

Эффективная процентная ставка с компенсационным остатком

Некоторые банки требуют, чтобы малый бизнес, подающий заявку на ссуду коммерческого банка, имел баланс, называемый компенсационным балансом, в своем банке, прежде чем они одобрит ссуду. Это требование повышает эффективную процентную ставку.

Эффективная ставка с компенсационным остатком (c) = Проценты / (1-c)

Компенсирующий баланс эффективной ставки = 6% / (1 – 0,2) = 7,5 процента (если c – 20-процентный компенсационный баланс)

Эффективная процентная ставка по кредитам в рассрочку

Многие потребители имеют ссуды в рассрочку, то есть ссуды, которые погашаются определенным количеством платежей. Например, большинство автокредитов – это ссуды в рассрочку.

К сожалению, одна из самых запутанных процентных ставок, которые вы услышите по банковской ссуде, – это процентная ставка по ссуде в рассрочку. Процентные ставки по кредиту в рассрочку обычно являются самыми высокими процентными ставками, с которыми вы столкнетесь. Используя приведенный выше пример:

Эффективная ставка по кредиту в рассрочку = 2 X Годовое количество платежей X Проценты / (Общее количество платежей + 1) X Основная сумма

Эффективная ставка / кредит в рассрочку = 2 X 12 X 60 долларов США / 13 X 1000 долларов США = 11,08%

Процентная ставка по кредиту в рассрочку составляет 11,08% по сравнению с 7,5% по ссуде с компенсационным остатком.

Oct 07

Как рассчитываются проценты по личному сберегательному счету?

By Claire Puffer | БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Вы можете открывать различные типы личных сберегательных счетов в банках, у брокеров и инвестиционных фирм. Сберегательные счета предлагают низкую доходность по сравнению с большинством других инвестиций, но представляют собой низкий риск и являются хорошим способом заработать проценты, пока вы не будете готовы перевести средства в более прибыльные инвестиции, такие как акции и облигации.

Расчет сложных процентов

Проценты по всем личным сберегательным счетам рассчитываются как сложные проценты. Вы начинаете с годовой «простой процентной ставки», которая представляет собой процент от основной суммы, которую ваши деньги зарабатывают каждый год. Предположим, вы положили 1000 долларов на сберегательный счет под 4 процента. Вы получите 40 долларов в конце года. При использовании сложных процентов провайдер счета рассчитывает проценты и добавляет их к балансу несколько раз в год (обычно ежедневно или еженедельно).

Если проценты начисляются ежедневно, разделите простую процентную ставку на 365 и умножьте результат на остаток на счете, чтобы найти проценты, заработанные за один день. Добавьте ежедневные проценты к балансу. Преимущество начисления сложных процентов заключается в том, что после того, как проценты добавляются к счету, они начинают приносить больше процентов. Следовательно, сложная процентная ставка приносит больше денег, чем простая процентная ставка.

Обычные сберегательные счета

Обычные сберегательные счета обычно платят более низкие процентные ставки, чем те, которые выплачиваются по счетам денежного рынка. Тем не менее, они популярны, потому что банки требуют низкого минимального остатка на счете. На большинство обычных сберегательных счетов проценты начисляются ежедневно.

Счета денежного рынка

Процентные ставки по счетам денежного рынка являются переменными, то есть ставка часто меняется. Расчет процентов с использованием переменной процентной ставки аналогичен расчету процентов по фиксированным ставкам. Разница в том, что вы можете рассчитать проценты только за период, в течение которого проценты остаются в силе.

Например, предположим, что курс вашего счета денежного рынка изменяется еженедельно, но заработанные проценты рассчитываются ежедневно. Каждую неделю вы должны пересчитывать дневную процентную ставку из годовой ставки, действующей для этой недели, чтобы рассчитать процент, полученный за каждый день этой недели.

Безопасность и страхование

По счетам фондов денежного рынка обычно выплачиваются самые высокие процентные ставки по сравнению с депозитными счетами денежного рынка и обычными сберегательными счетами, предлагаемыми банками. Однако личные сберегательные счета в банках застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов. Личные сберегательные счета в фондах денежного рынка не застрахованы. Тем не менее, они несут очень небольшой риск. Деньги заложены для поддержания стоимости ваших инвестиций, если это вообще возможно. Очень редко фонд оказывается неспособным выполнить это обязательство.

Oct 07

Как банки создают деньги

By Ashley Fowler | БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Деньги, которые создают банки, – это не бумажные деньги с логотипом государственного Банка Англии. Это электронные деньги, которые появляются на экране, когда вы проверяете баланс в банкомате. Сейчас эти деньги (банковские депозиты) составляют более 97% всех денег в экономике. Только 3% денег все еще находится в той старомодной форме наличных, к которой вы можете прикоснуться.

Банки могут зарабатывать деньги с помощью бухгалтерского учета, который они используют при выдаче ссуд. Цифры, которые вы видите, когда проверяете баланс своего счета, – это просто бухгалтерские записи на компьютерах банков. Эти цифры представляют собой «обязательство» или долговую расписку вашего банка перед вами. Но с помощью дебетовой карты или интернет-банкинга вы можете тратить эти долговые расписки, как если бы они были такими же, как банкноты в 10 фунтов стерлингов. Создавая эти электронные долговые расписки, банки могут эффективно заменить деньги.

Каждая новая ссуда, предоставляемая банком, создает новые деньги. Хотя сначала в это часто трудно поверить, это хорошо известно людям, которые управляют банковской системой. В марте 2014 года Банк Англии выпустил отчет под названием «Создание денег в современной экономике», в котором говорится, что:

«Коммерческие [т.е. крупные] банки создают деньги в виде банковских вкладов, предоставляя новые ссуды. Когда банк предоставляет ссуду, например, кому-то, кто берет ипотеку на покупку дома, он обычно не дает им банкнот на тысячи фунтов стерлингов. Вместо этого он зачисляет на их банковский счет банковский депозит размером с ипотеку. В этот момент создаются новые деньги ».

Создавая деньги таким образом, банки увеличивали количество денег в экономике в среднем на 11,5% в год за последние 40 лет. Это привело к росту цен на дома и обесцениванию целого поколения.

Конечно, оборотной стороной этого создания денег является то, что с каждой новой ссудой появляется новый долг. Это источник нашей горы личных долгов: не заимствования из чьих-то сбережений, а денег, которые были созданы банками из ничего. В конце концов долговая нагрузка стала слишком высокой, что привело к волне дефолтов, которая спровоцировала финансовый кризис.

Oct 02

Как изменилось банковское дело за эти годы

By Devon Quincy | БАНКОВСКОЕ ДЕЛО

Банковское дело, одно из старейших предприятий мира, постоянно меняется. Количество банков сокращается. По данным Федерального резервного банка, количество независимых коммерческих банков сократилось на 36,2 процента с 2007 по 2018 год. 8 681 банк, отчитывавшийся в FDIC в 2007 году, снизился до 5 442 в июне 2018 года.

Меняется не только количество банков. Технологический век принес огромные изменения. Нормативные изменения оказали большое влияние.

При всех преимуществах онлайн-банкинга необходимость в физических филиалах меньше. Банкоматы и онлайн-банкинг привели к исчезновению длинных очередей в банках. Обслуживание клиентов осуществляется по телефону, в чате или по электронной почте. Представители службы поддержки клиентов и кассиры не так необходимы в физических местах расположения банков. Многие банки, которые пользуются онлайн-услугами, закрывают ненужные физические отделения, чтобы сократить расходы. Интернет привел к созданию рабочих мест для ИТ-специалистов, которые наблюдают за онлайн-аспектом банка.

Банки быстро переходят в онлайн. Возникает вопрос, почему не все банки предлагают онлайн-услуги? Интернет-банкинг стоит дорого. Банки должны вкладывать значительные средства в маркетинг, чтобы добиться имиджа надежного бренда, который желателен для онлайн-банка. Интернет-банкинг сопряжен с риском. Преступникам легче взломать онлайн-банки, чем традиционные банки. Стоимость кибербезопасности и связанных с ней правил растет. Крупные финансовые учреждения, такие как JPMorgan Chase & Co., Bank of America, Citigroup и Wells Fargo, ежегодно тратят на кибербезопасность 1,5 миллиарда долларов, согласно данным экспертов кибер-индустрии.

Банковские дни с понедельника по пятницу с 9 до 3 закончились. Интернет-банкинг позволяет потребителям открывать счета, когда сам банк закрыт. Служба поддержки часто работает семь дней в неделю, иногда 24 часа в сутки. Интернет-банкинг настолько развит, что клиенты редко разговаривают с кассиром. Сегодня потребители могут вносить чеки, проверять баланс своего счета и переводить деньги с помощью компьютера или смартфона.

Интернет-банкинг становится главным приоритетом при выборе банка. Владельцы счетов могут предпочесть один банк другому из-за более простого в использовании мобильного приложения. Клиента могут даже заставить сменить банк исключительно из-за мобильных приложений.

Интернет сделал банковское дело глобальным. Когда-то в банковской сфере доминировали Нью-Йорк и Лондон. Хотя эти города по-прежнему очень важны, другие, такие как Дубай и Токио, становятся ключевыми конкурентами.

Бесплатная проверка, которая когда-то была обычным явлением, теперь стала редкостью. В соответствии с нормативными актами банки ограничены в размере комиссии и процентов. Их ответ – взимать плату за услуги, начиная от ежемесячной платы за текущий счет и заканчивая покрытием недостаточных средств и прекращением оплаты. Еще можно найти бесплатные текущие счета в местных банках, но обычно не в региональных или национальных банках.

Правила существенно изменились. После Великой рецессии 2008 года администрация Обамы поставила перед собой задачу гарантировать, что такой финансовый крах больше никогда не повторится. В 2010 году был принят Закон Додда-Франка. Закон увеличил требуемый капитал, который банки должны держать в резервах, и ужесточил правила для крупных банков (имеющих активы более 50 миллиардов долларов). Со стороны FDIC комиссия увеличилась в четыре раза для покрытия застрахованных депозитов в банках-банкротах.

Закон Додда-Франка был актом, продиктованным демократами; Республиканцы категорически против этого. Администрация Трампа уже планирует отменить многие банковские правила. Президент Трамп процитировал: «Мы собираемся сделать большое дело по Додду-Франку». Президент издал ряд распоряжений, касающихся нормативных актов. 30 января исполнительный указ «два по цене одного» требовал, чтобы для каждого предложения по регулированию должно было содержаться предложение об отмене двух существующих положений.

Финансовые компании обходятся очень дорого. Фирмы направляют персонал и капитал на выполнение постановлений правительства. В недавнем отчете TABB Group, международной исследовательской и консалтинговой компании, подсчитано, что каждое из крупнейших финансовых учреждений может тратить более 1 миллиарда долларов в год на соблюдение нормативных требований и контроль.

Хотя 91% банков являются местными банками, на эти банки приходится только 14% депозитов и 16% кредитов. Крупные банки обладают значительной властью и растут за счет все большего числа слияний и поглощений. Противники утверждают, что крупные банки в основном озабочены своей прибылью, создавая большой риск для мировой финансовой системы. В интервью New York Times от 29 июня 2017 года Марк Т. Уильямс, банковский эксперт из Бостонского университета и бывший банковский эксперт Федеральной резервной системы, заявил: «Сейчас не время тормозить регулирование». Он отметил, что с учетом того, что 10 крупнейших американских банков владеют 80% всех банковских активов, «эту концентрированную финансовую власть, находящуюся в руках ведущих банков, следует тщательно контролировать».

Банковская система значительно изменилась всего 10 лет назад. Онлайн-банкинг и мобильный банкинг сейчас играют ключевую роль в отрасли. Будущее правил и их влияние неясно.